正文 第15章 两箱茅台 (第1/2页)

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张非凡经手的这笔批量贷款业务，是很常见的“1+N”业务模式，即一家龙头企业担保加多下游单位申贷的合作模式，近年来在银行业比较流行。

在这个案例中，天禽养殖社与下游的养殖户签订饲料供货合同，养殖户负责养殖白羽肉食鸡，然后养殖社最后以合同价格收购养殖户的鸡。

由于肉食鸡的生长周期在38-42天，若超过期限无法售出，每日饲料、人工等损耗费用巨大，而养殖社通过合同回购方式，大量节约了养殖户的成本，同时也让养殖户心无旁骛的养殖。

养殖社也通过规模化运营，从而在上游饲料厂、下游的食品加工厂获得了一定议价空间，从而赚取中间利润。这个模式若运营得当，是一个前景十分光明的项目。

王冲一边分析业务模型，一边测算这笔贷款的利润空间，以便于给出一个合理的贷款定价，既要保证养殖户获得足够的利润，又要让投放的贷款有个不错的收益。他认为，通过投放流动资金经营贷款，能够让客户和银行实现双赢，才是银行和客户之间和谐生存之道。

通过几笔贷款资料分析，王冲得出了业务模型的关键核心点，一是养殖成本与利润，二是担保企业的担保能力，主要风险点则是家禽类的疫情控制、用款单位的现金回流情况，这些东西，光靠纸面分析是无法得出结论的，需要到现场进行的调查后才能确定这笔贷款能否达到投放条件。

幸亏有王冲指导和帮忙，当所有调查报告初稿准备完，已是深夜十一点，为了表达谢意，张非凡非要请王冲吃宵夜，王冲摆手拒绝了，“宵夜就免了，你的首要任务是回家补觉，明后两天去做现场调查，任务艰巨着呢。等这笔贷款投放出去，发了奖金你请我吃也不迟。”

次日上午，两人来行里汇合，正准备出门时，顾天德破天荒的来到了信贷二科，“小张啊，天禽养殖社的那笔贷款准备的如何了？”张非凡恭敬道，“王冲主任正准备带我去做现场调查呢。”

顾天德看了一眼王冲，“做信贷嘛，讲究尽职免责，贷前调查是比较重要，一定要好好去做，王冲，上午十点有个信贷经营分析会，你就不用去了。”

王冲说其中有几笔业务是我做的，按规矩还是要去的。

“王冲啊，你现在是信贷二科领导，是管理职位，不能所有事情都冲在第一线，有些时候要讲究管理和业务之间的平衡。”

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